イタリアでは分割払いでも金利0％？実際に使って分かったBNPLの仕組み

2026.10.21

イタリア

歯列矯正の支払いをするときのことです。治療費は約4,000ユーロ（約74万円）。私は半額を一括で支払い、残りを分割払いにできないか相談しました。

すると、「もちろん。12回払いでも金利は0％ですよ」と言われたのです。日本では、分割払いというと金利やリボ払いを思い浮かべる人も多いのではないでしょうか。私もその一人でした。実際に契約したのは、残り2,000ユーロ（約37万円）を12回払いにする契約です。

その場では「助かった」という気持ちが大きかったのですが、「利用者は金利0％なのに、この仕組みはどうやって成り立っているのだろう」と疑問に思いました。

この記事の内容

著者：イタリアgram fellow たなかさき
公開日：2026年 10月21日

私が利用したのは、イタリアの後払いサービス「HeyLight（Compass）」です。契約書には、2,000ユーロを12回に分けて返済すること、そして「利息やその他の費用は発生しない」と記載されていました。

つまり、予定どおり返済すれば本当に金利は0％です。ところが、読み進めていくと、「cessione del credito（債権譲渡）」という言葉が目に入りました。意味が分からず調べてみると、日本のファクタリングと似た仕組みでした。

契約書やHeyLightの加盟店向け資料を調べると、お金の流れが見えてきました。私は毎月、金融会社へ返済します。一方で、歯科医院は金融会社から代金を受け取り、その際に加盟店手数料を負担します。

利用者が金利を負担するのではなく、加盟店がサービス利用料を支払うことで、この仕組みは運用されています。利用者・加盟店・金融会社、それぞれにメリットがあるからこそ、この仕組みが広く利用されているのでしょう。

例えば、4,000ユーロを一括で支払うとなると、治療をためらう人もいるかもしれません。しかし、私のように一部を一括で支払い、残りを毎月少しずつ支払えるのであれば、治療を始めやすくなります。

歯科医院は代金をすぐに受け取れ、分割回収や未払い対応を金融会社へ任せることができます。加盟店が手数料を負担してでも導入する理由は、ここにあるのだと感じました。

ヨーロッパでは、BNPL（Buy Now, Pay Later）と呼ばれる後払いサービスが急速に広がっています。イタリアでもBNPL市場は拡大が続いており、2024年の取引額は約68億ユーロ、前年比45％増となりました。

実際、こうしたサービスはオンラインショッピングだけでなく、日常生活のさまざまな場面で利用されています。

夫も仕事で使う機械を購入した際、約2,000ユーロ（約37万円）を金利0％で分割払いしていました。「高額な支払いを無理なく分ける」という考え方は、医療だけでなく仕事の現場にも広がっているようです。

最初は、金利0％なんて、本当にあるのだろうかという驚きから始まりました。しかし仕組みを調べてみると、利用者だけでなく、加盟店や金融会社にもメリットがあることが分かりました。

歯科治療や仕事道具のように、一度に払うには負担が大きい支出を月々の支払いに変えられることも、この仕組みが広く利用される理由のひとつなのでしょう。

日本でも、矯正治療やインプラントなどの自費診療ではデンタルローンが利用されています。ただ、多くは利用者が金利や分割手数料を負担する仕組みです。今回私が利用したように、利用者が金利0％で利用できるサービスは、日本とは少し違った印象を受けました。

今回利用してみて、0％分割払いはイタリアでは特別なサービスではなく、暮らしに根付いた支払い方法のひとつなのだと実感しました。

【参考】
◇デンタルローンについて | こたに歯科クリニック：
https://www.kotani-dental.com/cost/dental_loan.html

◇デンタルローンとは？利用するメリット・デメリットと審査の条件や金利も紹介｜カードローンならJCB：
https://www.jcb.co.jp/loancard/special/dentalloan.html

◇歯科治療で使えるデンタルローンとは？利用に知っておきたい審査や金利を解説 | dスマホローン | カードがいらないドコモのカードローン：
https://loan.docomo.ne.jp/article/dental_loan/

◇HeyLight | Compra ora, paga dopo：
https://heylight.com/it/it

◇HeyLight, pagamenti rateali per i tuoi clienti | Compass：
https://www.compass.it/heylight.html

◇La nuova soluzione Buy Now Pay Later | Heylight：
https://heylight.com/it/it/chi-siamo

◇Il Buy Now Pay Later vale il 9% dell’e-commerce in Italia. HeyLight soluzione di riferimento nel settore | Compass B2B：
https://www.compass.it/business/news/osservatorio-focus-bnpl-netcomm-forum-2025.html